איחוד הלוואות: ההחזר יורד, אבל מה קורה לעלות הכוללת?

מתחילים ברשימת חובות מלאה

צרו שורה נפרדת לכל התחייבות: יתרה עדכנית, החזר חודשי, ריבית, הצמדה, חודשים שנותרו ועלות סילוק. הוסיפו גם יתרת חובה והתחייבויות שאינן מופיעות כהוראת קבע.

אין לחבר רק את התשלומים החודשיים: שתי הלוואות יכולות להסתיים במועדים שונים. תזרים ההחזרים העתידי חשוב להשוואה עם חלופה חדשה.

המחשה: אותו סכום, תקופה אחרת

בדוגמה של 300,000 ₪ בריבית שנתית קבועה של 6%, ללא הצמדה או עמלות, פריסה ל־5 שנים נותנת החזר של כ־5,800 ₪ וסך תשלומים של כ־348,000 ₪.

פריסה של אותו סכום ל־15 שנים באותה ריבית נותנת החזר של כ־2,532 ₪ וסך תשלומים של כ־455,700 ₪. ההקלה החודשית מלווה בתוספת של כ־107,700 ₪ לסך התשלומים. זוהי המחשה מתמטית בלבד, לא הצעת אשראי.

טבלת ההשוואה לפני החלטה

מה עלול להשאיר את הבעיה בעינה?

• הלוואה חדשה בלי שינוי בגירעון החודשי השוטף.
• פתיחה מחדש של מסגרות שכבר נסגרו באמצעות האיחוד.
• התעלמות מעמלות סילוק או מעלויות השעבוד.
• התייחסות להחזר הראשון כאילו יישאר קבוע בכל מסלול.
• שימוש בנכס כבטוחה בלי יכולת לעמוד בהחזר בתרחיש קושי.

מה בודקים עם היועץ?

מגדירים מה המהלך אמור להשיג: הקלה זמנית, שינוי מבנה ההתחייבויות או יציאה הדרגתית מהחוב. משווים גם את האפשרות להמשיך בהלוואות הקיימות או להתאים רק חלק מהן.

לפני חתימה צריך להבין אילו חובות ייסגרו בפועל, מהו לוח התשלומים החדש, אילו עלויות יש ומה יקרה אם התזרים ייפגע.